Odpowiedni kredyt
może pomóc Ci spełnić marzenia, zrealizować plany inwestycyjne czy pokonać nagłe
trudności finansowe. Zanim jednak zdecydujesz się na taki krok, warto wiedzieć,
jakie są etapy całego procesu oraz co jest sprawdzane przez banki i instytucje
finansowe podczas rozpatrywania Twojego wniosku. Jak wziąć kredyt? Sprawdź!
Jak wziąć kredyt czy i jakiego kredytu potrzebujesz?
Zanim zaczniesz szukać oferty kredytowej, musisz zadać sobie
kilka istotnych pytań. Czy naprawdę potrzebujesz kredytu? Jaka jest Twoja
sytuacja finansowa i czy stać Cię na regularną spłatę zobowiązania? To kluczowe
kwestie, które warto przemyśleć, zanim podejmiesz jakiekolwiek kroki. Upewnij
się, że w Twoim budżecie jest miejsce na terminową spłatę rat. Pamiętaj przy
tym, że w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem ich wysokość może się
zmienić, a im dłuższy okres spłaty, tym większe jest ryzyko zmiany Twojej
sytuacji.
Ponadto warto wiedzieć, że istnieje wiele różnych rodzajów
kredytów. Wybór właściwego zależy głównie od Twoich potrzeb i sytuacji.
Do podstawowych typów kredytu należą:
- kredyt hipoteczny najczęściej zaciągany
na zakup nieruchomości; charakteryzuje się długim okresem spłaty (nawet 35 lat)
oraz wysoką kwotą finansowania, a jego zabezpieczenie stanowi hipoteka
ustanowiona na nieruchomości;
- kredyt
gotówkowy pozwala na uzyskanie środków na dowolny cel; ma krótszy okres
spłaty niż kredyt hipoteczny (do 10 lat) i jest stosunkowo łatwo dostępny;
- kredyt konsolidacyjny pomocny,
gdy masz kilka różnych zobowiązań i chcesz je połączyć w jedno, by lepiej
zarządzać spłatą;
- kredyt
samochodowy przeznaczony na zakup pojazdu, zazwyczaj z niższym
oprocentowaniem niż w przypadku kredytu gotówkowego;
- kredyt
odnawialny umożliwia korzystanie z dodatkowych środków na rachunku
bankowym do określonego limitu;
- kredyt ratalny oferowany za pośrednictwem
sklepów na zakup produktów lub usług; pozwala na spłatę w równych ratach przez
określony czas; jest stosowany szczególnie w przypadku bardziej kosztownych
zakupów, a jego oprocentowanie może być bardzo korzystne (nawet 0%).
Który
kredyt wybrać? Zależy to przede wszystkim od tego, na co chcesz przeznaczyć
środki. Warto jednak mieć na uwadze, że poszczególne rodzaje kredytów różnią
się wymaganiami i warunkami.
Wybór oferty kredytowej na co zwracać uwagę?
Gdy już wiesz, jaki rodzaj kredytu jest dla Ciebie
odpowiedni, czas na wybór konkretnej oferty.
Co powinno zwrócić Twoją uwagę podczas przeglądania propozycji banków?
- Oprocentowanie
to zdecydowanie kluczowa kwestia. Zwracaj uwagę nie tyle na oprocentowanie
nominalne, co na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania
(RRSO), która uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem.
- Całkowita kwota do spłaty ten parametr
informuje dokładnie, ile pieniędzy będziesz musiał oddać bankowi przez cały
okres spłaty. Dzięki temu pomaga uświadomić sobie realne koszty kredytu.
- Okres
kredytowania im dłuższy okres, tym niższa rata, ale jednocześnie wyższy
sumaryczny koszt kredytu. Warto więc znaleźć złoty środek między wygodną
wysokością raty a kosztami zobowiązania.
- Warunki
ubezpieczenia przy niektórych kredytach banki wymagają wykupienia
dodatkowego ubezpieczenia, np. na życie czy na wypadek utraty pracy. Sprawdź,
czy jest to konieczne i jakie są jego warunki.
- Elastyczność
oferty czy bank oferuje możliwość zrobienia przerw w spłacie lub zmian
w harmonogramie?
Czy nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu nie są obarczone dodatkowymi
kosztami? To kwestie, które mogą Ci pomóc w nieprzewidzianych sytuacjach. Są
one tym ważniejsze, im dłuższy jest okres spłaty Twojego kredytu.
Zawsze warto porównać oferty z różnych banków, korzystając
np. z kalkulatorów kredytowych dostępnych online. Dzięki temu łatwo jest
znaleźć kredyt, który generuje najmniejsze koszty, a jednocześnie jest
dostosowany do Twoich potrzeb.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt?
Wybór oferty kredytowej jest ważny. Ale jeśli zastanawiasz
się, jak wziąć kredyt, należy też sprawdzić, czy spełniasz warunki stawiane
kredytobiorcom. Najważniejsze są tutaj dwie kwestie: zdolność kredytowa oraz historia
kredytowa.
Zdolność
kredytowa
Zdolność
kredytowa to wskaźnik, który określa, czy będziesz w stanie spłacić kredyt
o określonych parametrach. Bank analizuje Twoje dochody, koszty utrzymania,
zobowiązania finansowe oraz inne czynniki. Im lepsza Twoja sytuacja finansowa,
tym większa
szansa na uzyskanie kredytu, a także jego korzystnych warunków.
Historia
kredytowa
Kolejnym istotnym czynnikiem jest Twoja historia kredytowa, czyli to, jak
radziłeś sobie z wcześniejszymi zobowiązaniami finansowymi. Banki przy jej
sprawdzaniu korzystają najczęściej z danych BIK. Dzięki temu sprawdzają, czy
nie masz aktualnie zaległości w spłacie kredytów lub pożyczek, a także czy w
przeszłości terminowo płaciłeś swoje wszystkie zobowiązania. Pozytywna
historia kredytowa zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu, natomiast
negatywna może je obniżyć. Co ważne,
swoją historię kredytową możesz też sprawdzić samodzielnie, zakładając
konto na naszej stronie internetowej i pobierając swój
Raport BIK.
W zależności od rodzaju kredytu bank może stawiać przed Tobą
również inne wymagania. Jeśli np. zastanawiasz się, jak wziąć kredyt
hipoteczny, potrzebny będzie wkład
własny, czyli środki stanowiące równowartość co najmniej 10-20% wartości
nieruchomości. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego możesz wziąć tylko wtedy,
jeśli skorzystasz z programu rządowego „Rodzinny kredyt
mieszkaniowy”.
Jakie dokumenty są potrzebne, aby wziąć kredyt?
Przy ubieganiu się o kredyt trzeba dostarczyć bankowi
odpowiednie dokumenty. Ich lista różni się w zależności od rodzaju kredytu i
indywidualnych wymagań banku.
Niezależnie od rodzaju kredytu potrzebne są:
- dowód
tożsamości,
- potwierdzenie wysokości uzyskiwanych dochodów
(np. zaświadczenie od pracodawcy lub wyciąg z konta bankowego).
W przypadku kredytów gotówkowych lub ratalnych na niższe
kwoty może wystarczyć Twoje oświadczenie o wysokości osiąganego wynagrodzenia
za pracę.
Ponadto:
- aby wziąć kredyt hipoteczny będziesz
potrzebować dokumentów dotyczących nieruchomości (w tym np. odpisu z księgi
wieczystej, pozwolenia na budowę, wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę);
- aby wziąć kredyt konsolidacyjny będziesz
potrzebować dokumentów dotyczących zobowiązań, które chcesz skonsolidować (umów
kredytów,
pożyczek itp.);
- aby wziąć kredyt samochodowy będziesz
potrzebować dokumentów samochodu (np. umowy ubezpieczenia, dowodu
rejestracyjnego lub karty pojazdu).
Pełną listę
potrzebnych dokumentów zawsze uzyskasz w banku, w którym ubiegasz się o kredyt.
Jak złożyć wniosek kredytowy?
Kiedy już wybierzesz odpowiednią ofertę i skompletujesz
wszystkie potrzebne dokumenty, czas na złożenie wniosku
kredytowego.
Obecnie najczęściej jest to możliwe kilkoma drogami:
- online
większość banków oferuje możliwość złożenia wniosku kredytowego przez Internet,
chociaż dotyczy to głównie mniejszych zobowiązań, jak kredyty gotówkowe czy
ratalne;
- w
oddziale banku ta metoda daje możliwość bezpośredniego kontaktu z
doradcą, który pomoże w wypełnieniu wniosku i odpowie na wszystkie pytania;
- telefonicznie
niektóre banki umożliwiają złożenie wniosku kredytowego przez telefon,
podczas rozmowy z doradcą.
Po złożeniu wniosku bank rozpocznie jego analizę. Czas
oczekiwania na decyzję może wynosić od kilku minut w przypadku prostych
kredytów gotówkowych, do kilku tygodni w przypadku takich zobowiązań jak np. kredyt
hipoteczny.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?
Jak dostać kredyt bez większych problemów? Aby zwiększyć
swoje szanse na pozytywną decyzję banku, możesz zrobić kilka rzeczy:
- zadbaj o
swoją zdolność kredytową zwiększenie dochodów, ograniczenie zbędnych
wydatków oraz spłata innych zobowiązań mogą znacząco poprawić Twoją sytuację w
oczach banku;
- sprawdź
swoje szanse na kredyt zanim złożysz wniosek o kredyt, skorzystaj z Analizatora
Kredytowego BIK, który oblicza Twoją aktualną zdolność kredytową, biorąc
pod uwagę historię kredytową, tak jak robią to banki
- buduj
pozytywną historię kredytową dbaj o terminową spłatę wcześniejszych
kredytów, a jeśli korzystasz
z karty kredytowej, nie wykorzystuj maksymalnie przyznanego
limitu i pamiętaj o jej regularnych spłatach
- pozyskaj
współkredytobiorcę jeśli masz niską zdolność kredytową, rozwiązaniem
może być współkredytobiorca, czyli dołączenie do kredytu osoby, która wspólnie
z Tobą będzie odpowiadać za jego spłatę;
- zabezpiecz kredyt –Twoje szanse na
uzyskanie kredytu może też zwiększyć zabezpieczenie, np. polisa
ubezpieczeniowa.
Jeśli masz problemy z uzyskaniem finansowania ze względu na
zbyt niską zdolność kredytową, możesz też zmniejszyć wnioskowaną kwotę lub
wydłużyć okres spłaty. Pamiętaj też, że warto składać wnioski w różnych bankach
każdy z nich stosuje bowiem inne kryteria oceny wnioskodawców.
