Udzielając Ci kredytu, bank musi sprawdzić, na
ile prawdopodobne jest, że spłacisz zobowiązanie w terminie. Dlatego, przed podjęciem decyzji kredytowej,
weryfikuje Twoją sytuację finansową oraz historię w BIK. Czasami prosi też o zabezpieczenie kredytu. Co to takiego?
Jakie rodzaje zabezpieczeń stosują banki?
Co to jest zabezpieczenie kredytu?
Zabezpieczenie kredytu
to mechanizm stosowany przez instytucje finansowe, dzięki któremu bank może
zminimalizować ryzyko płynące z niewypłacalności kredytobiorcy. Zabezpieczenie
to rodzaj gwarancji, które kredytodawca może wykorzystać, jeśli nie spłacisz
swojego zobowiązania, aby odzyskać przynajmniej część pożyczonych Ci pieniędzy.
Dzięki zabezpieczeniu bank ma większą pewność, że odzyska swoje środki, co
pozwala mu na udzielanie kredytów na korzystniejszych warunkach, z niższym
oprocentowaniem i dłuższym okresem spłaty.
Formy zabezpieczenia kredytu
Istnieje wiele form zabezpieczenia kredytu. Można je
podzielić na dwie główne grupy zabezpieczenia rzeczowe i osobiste.
Rzeczowe zabezpieczenie kredytu
Rzeczowe zabezpieczenie kredytu wykorzystuje różne składniki
majątku kredytobiorcy . W przypadku niespłacenia zobowiązania bank ma prawo do
przejęcia określonego mienia (którym może być ruchomość lub nieruchomość) i
jego sprzedaży w celu odzyskania należności.
Do zabezpieczeń
rzeczowych należy przede wszystkim hipoteka.
Jest to standardowo stosowane zabezpieczenie kredytu hipotecznego na
nieruchomości stanowiącej własność kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Hipoteka
jest wpisywana do księgi wieczystej i najczęściej dotyczy nieruchomości, która
jest równocześnie celem kredytu
hipotecznego. Możliwe jest również zabezpieczenie
kredytu hipotecznego inną nieruchomością, ale zwykle nie da się uniknąć tego
rodzaju zabezpieczenia przy kredycie
hipotecznym.
Ponadto do zabezpieczeń rzeczowych należą:
- zastaw
ogólny zabezpieczenie ustanowione na ruchomości; pozostaje
ono na danej rzeczy, nawet jeśli ta zmieni swojego właściciela; ani dłużnik,
ani wierzyciel nie mogą korzystać z zastawionego dobra przez cały okres trwania
umowy;
- kaucja polega
na złożeniu zabezpieczenia w formie papierów wartościowych na okaziciela lub
określonej kwoty środków pieniężnych; stosowana powszechnie jako zabezpieczenie
wynajmu, a czasami także kredytu lub innych zobowiązań;
- blokada
środków na rachunku bankowym w tym przypadku bank blokuje
określoną sumę pieniędzy na rachunku bankowym dłużnika do momentu, aż ten nie
wywiąże się z umowy;
- przewłaszczeniepolega
na przeniesieniu prawa własności rzeczy na wierzyciela w celu zabezpieczenia
spłaty powstałego zadłużenia; najczęściej stosuje się przewłaszczenie
częściowe, w którym bank do czasu spłaty zobowiązania staje się częściowym
właścicielem dobra; w tym czasie możliwe jest korzystanie z rzeczy w określony
sposób;
- ubezpieczenie
kredytu pozwala na zaspokojenie roszczeń wierzyciela objętych
polisą przez ubezpieczyciela.
Hipoteka jako zabezpieczenie kredytu jest powszechnie
znana i stosowana najczęściej. Można się jednak spotkać również z pozostałymi
formami rzeczowego zabezpieczenia kredytu.
Osobiste zabezpieczenie kredytu
Osobiste zabezpieczenie kredytu opiera się na zobowiązaniach
osób trzecich, które gwarantują spłatę zobowiązania kredytobiorcy. Odpowiadają
one tym samym całym swoim majątkiem solidarnie z kredytobiorcą za dane
zadłużenie.
Do najczęściej stosowanych form osobistego zabezpieczenia
kredytu należą:
- poręczenie wekslowe czynność prawna polegająca
na bezwarunkowym poręczeniu długu wekslowego; oznacza to, że poręczyciel
odpowiada za długi solidarnie z kredytobiorcą;
- weksel in blanco wystawca weksla zobowiązuje
się do zapłaty, ale bez wskazania kwoty czy też terminu zapłaty;
- poręczenie określone przepisami Kodeksu
cywilnego w tym przypadku poręczyciel podpisuje zobowiązanie do spłaty
kredytu w sytuacji, gdy kredytobiorca tego nie zrobi w określonym terminie;
- przelew wierzytelności to zabezpieczenie
kredytu polega na przeniesieniu na bank prawa do otrzymania konkretnych
wierzytelności należących się kredytobiorcy;
- przystąpienie do długu kredytowego polega na
tym, że osoba trzecia przystępuje do umowy kredytowej i odpowiada solidarnie z
kredytobiorcą za dług;
- gwarancje bankowe w tym przypadku inny bank
deklaruje, że w razie zaistnienia takiej potrzeby spłaci zadłużenie
kredytobiorcy.
Poręczenia osobiste są uniwersalne. Mogą być używane jako
zabezpieczenie kredytu gotówkowego, ale też celowego. Gdy mieszkanie jako
zabezpieczenie kredytu hipotecznego jest niewystarczające, można posiłkować się
także np. różnymi formami poręczenia osobistego.
Zabezpieczenie spłaty rat kredytu:
korzyści dla kredytobiorcy
Zabezpieczenie spłaty kredytu może być warunkiem jego
udzielenia stawianym przez bank, choć w praktyce rzadko stosuje się inne formy
zabezpieczenia niż hipoteka. Banki podejmują decyzje kredytowe przede wszystkim
na podstawie zdolności kredytowej oraz wiarygodności wnioskodawcy w tym celu weryfikują jego historię
kredytową w BIK. Ustanowienie zabezpieczenia niesie jednak również za sobą
korzyści dla kredytobiorcy, ponieważ pozwala uzyskać korzystniejsze warunki
udzielenia zobowiązania. Zabezpieczenie spłaty rat
kredytu pozwala:
- zwiększyć szanse na jego uzyskanie bank będzie
bardziej skłonny pożyczyć Ci pieniądze, jeśli uzyska gwarancję ich odzyskania,
nawet na wypadek Twojej niewypłacalności;
- obniżyć koszty kredytu mniejsze ryzyko dla
banku często wiąże się też ze skłonnością do obniżenia oprocentowania lub
prowizji; dzięki temu Twój kredyt może być tańszy;
- uzyskać kredyt na dłuższy okres zabezpieczenie
kredytu sprawia, że bank będzie bardziej skłonny zgodzić się na dłuższy okres
spłaty, co dla Ciebie oznacza niższą ratę;
- uzyskać kredyt w wyższej kwocie jeśli masz
odpowiednie zabezpieczenie, bank nie będzie się obawiał, aby pożyczyć Ci
większą kwotę.
Zabezpieczenie kredytu jest zatem korzystne zarówno dla
banku, jak i dla kredytobiorcy. Jego ustanowienie może Ci pomóc w uzyskaniu
korzystniejszych warunków zobowiązania. Zwiększy też szansę na uzyskanie
kredytu, nawet jeśli nie masz zbyt wysokiej zdolności kredytowej.
Zanim jednak zdecydujesz się na jakikolwiek kredyt, koniecznie przeanalizuj
swoją sytuację finansową. Upewnij się, że zobowiązanie jest Ci potrzebne i że
dasz radę je spłacić!
